بیمه بدنه چیست و چه کاربردی دارد؟

خرید بیمه بدنه الزامی نیست ولی با توجه به شرایط اقتصادی این روزها و همینطور قانون خودروهای غیر متعارف یکی از پر کاربرد ترین و البته محبوب ترین رشته های بیمه موجود است . در این بیمه مواردی تحت نام پوششهای اصلی و تعدادی پوشش تکمیلی و یا اضافی نیز از طرف شرکت های بیمه ارائه می گردد که شما می توانید برای جلوگیری از ریسک های بیشتر با پرداخت مبلغی آن ها را نیز برای خود تهیه نمایید. البته توجه داشته باشید که طبق قانون ، برخی خسارات توسط بیمه بدنه جبران نخواهد شد. .

موارد تحت پوشش بیمه بدنه : 

. برخورد خودرو با یک جسم ساکن یا متحرک (تصادف)

.یا واژگون شدن آن  سقوط خودرو 

 آتش سوزی، انفجار و یا صاعقه .

سرقت کامل خودرو ( به این معنا که کل خودرو به سرقت رود . در این پوشش ،سرقت لوازم خودرو به تنهایی موضوعیت ندارد)

پوشش های اضافی در بیمه بدنه :

برای تهیه پوشش های تکمیلی در بیمه بدنه هیچ الزامی وجود ندارد ولی با پرداخت مبلغ اضافه ای خودروی شما تحت پوشش این موارد نیز قرار خواهد گرفت و ریسک  کمتری متوجه شما خواهد بود . 

این موارد عبارت اند از : 

. خسارات ناشی از بلایای طبیعی مثل سیل، زلزله و ...

. سرقت درجای قطعات خودرو (سرقت لوازم و قطعات خودرو)

. خسارات ناشی از حمل مواد اسیدی، منفجره و اشتعال زا البته درصورتی که خودرو به عنوان یک خودروی حمل مواد اشتعال زا یا ... بیمه بدنه شده باشد، این خسارات توسط بیمه‌گر پوشش داده می شوند .

. خسارات ناشی از پاشیده شدن رنگ ، اسید و مواد شیمیایی روی بدنه خودرو

. شکست شیشه به تنهایی به هر علت 

این پوشش در حالت عادی تحت پوشش خسارات اصلی بیمه بدنه نیست ؛ اما با خرید این پوشش اضافی شرکت بیمه در قبال پرداخت خسارت ناشی از این حادثه متعهد می شود .

. با خرید پوشش ایاب و ذهاب ، در صورتی که خودرو در اثر خطرات تحت پوشش بیمه بدنه به نحوی آسیب ببیند که بیمه‌گذار امکان استفاده از خودروی خود را نداشته باشد ، بخشی از هزینه های رفت و آمد وی می تواند توسط شرکت بیمه جبران شود.

. نوسانات ارزش خودرو

در خسارات فرعی بیمه بدنه قابل پوشش دهی است . سرمایه تحت پوشش بیمه بدنه بر اساس نرخ روز وسیله نقلیه تعیین می شود . با خرید این پوشش درصورتی که ارزش خودرو بالا برود، سرمایه مورد بیمه نیز افزایش می یابد . در غیر این صورت اگر برای مثال خودرویی که ارزش مالی آن در بازار افزایش یافته است دچار سرقت کلی شود شرکت بیمه متعهد به پرداخت %80 نرخ اولیه خودرو است .

. زیان ناشی از افت قیمت خودرو ؛

حتی اگر این کاهش قیمت به دلیل وقوع خطراتی باشد که بیمه‌گر به پوشش آنها متعهد شده است . برای مثال اگر در اثر پاشیدن یک ماده شیمیایی به خودرویی که دارای بیمه بدنه ای با پوشش خطرات ناشی از پاشش مواد شیمیایی باشد قیمت خودرو افت پیدا کند ، بیمه‌گر تنها به جبران خسارت ناشی از پاشیدن ماده شیمیایی به بدنه خودرو می پردازد و خسارت ناشی از افت قیمت خودرو را پوشش نمی دهد . برای پوشش دادن این مورد می‎توان از پوشش حذف استهلاک استفاده کرد .

. خسارتی که در اثر عدم امکان استفاده از خودرو به دلیل بروز  اتفاقات تحت پوشش بیمه بدنه به وقوع می پیوندد ؛

بنابراین درصورتی که برای مدتی نتوان از خودرویی که زیر آوار مانده است استفاده کرد، شرکت بیمه تعهدی در قبال خسارتی که به بیمه‌گر در اثر عدم امکان استفاده از وسیله نقلیه وارد می شود ندارد مگر اینکه پوشش هزینه توقف خریداری شده باشد .

. پوشش خارج از کشور یا ترانزیت

 نوع دیگری از پوشش فرعی است . این پوشش برای خودروهایی استفاده می شود که از کشور خارج می شوند؛ چراکه بیمه‌نامه بدنه تنها خساراتی را پوشش می دهد که در داخل ایران دچار حادثه شوند. با خرید این پوشش در صورت وقوع خسارت خارج از ایران نیز بیمه‌گر در قبال پرداخت خسارت متعهد می شود .

. زیانهایی که به علت استفاده خودرو در مسابقات اتومبیل رانی یا تست های سرعت به آن وارد می شود .

. فرانشیز  بیمه بدنه

یکی از مباحث مهم در بیمه بدنه است که به آن خواهیم پرداخت . به صورت خلاصه فرانشیز درصدی از خسارت است که پرداخت آن بر عهده شخص بیمه‌گذار است . برای مثال فرانشیز پوشش سرقت کلی %20 است بدین معنا که در صورت سرقت شدن خودرو شرکت بیمه تنها %80 ارزش خودرو را می پردازد . ( فرانشیز بیمه نامه ها به طور معمول در شرایط عمومی پیوسط بیمه نامه درج شده است)

. در صورتی که بر روی بدنه خودرو میخ یا اجسام نوک تیزی کشیده شود شرکت بیمه خسارت را پرداخت نمی کند مگر اینکه بیمه‌گذار این پوشش را خریداری کرده باشد .

مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه نیستند :

. خساراتی که به موجب جنگ و شورش و حمله و اعتصاب باشد 

. خساراتی که به صورت عمدی از طرف بیمه گذار وارد شده باشد 

. خساراتی که به موجب اثر مستقیم و یا غیر مستقیم انفجارات هسته ای باشد 

. خسارات وارده توسط راننده ای که گواهی نامه ندارد 

. خساراتی که در هنگام فرار از پلیس به خودرو وارد آمده باشد 

. خسارات ناشی از  حوادثی که علت وقوع آن مصرف مواد مخدر یا مشروبات الکلی تشخیص داده شود 

. خسارتی که در اثر بکسل کردن وسیله نقلیه دیگری به خودرو وارد می شود ؛ بیمه‌گر، در قبال خودروهایی که بکسل کردن ، جزو موضوعات بیمه‌ای آنها است و اصول و مقررات ایمنی توسط آنها رعایت شده است ، متعهد به پرداخت خسارت است .

. خسارات وارده ای که به موجب حمل بار بیش از حد به خودرو وارد شده باشد 

تعهدات بیمه گذار در بیمه بدنه :

. حسن نیت : 

دقت و صداقت کامل در انتقال اطلاعات به بیمه گر امری بسیار حیاتی است و در صورت رعایت نشدن از طرف بیمه گذار ، حتی کتمان کردن یا بر خلاف واقعیت بیان کردن مسائل جزئی یا بدون تأثیر در روند جریان بیمه و یا علت وقوع حادثه ، باعث ابطال بیمه نامه می شود . 

. پرداخت حق بیمه : 

طبیعتاً پرداخت حق بیمه برای بیمه گر بسیار اهمیت دارد و در صورت عدم پرداخت یا ایجاد وقفه در پرداخت اقساط بیمه نامه ، بیمه گر حق فسخ بیمه نامه را به صورت قانونی دارا خواهد بود . حال در صورتی که بیمه‌ گر به هر دلیلی بیمه را به دلیل عدم پرداخت اقساط ، فسخ نکرده باشد ، در هنگام بروز حادثه ، پرداخت خسارت بر مبنای شرایط خصوصی مندرج در بیمه‌نامه صورت می گیرد .

. اعلام تغییر کاربری خودرو ( تشدید ریسک برای بیمه گر ( :

در صورت تغییر کاربری خودرو به شکلی که باعث بالا رفتن ریسک برای بیمه گر شود ( مثلاً از استفاده شخصی به تاکسی یا آموزش رانندگی ) ، بیمه گذار موظف است که این موضوع را تا قبل از وقوع حادثه به اطلاع بیمه گر برساند تا آن ها با بررسی تغییرات موجود مبلغ مورد نیاز برای پوشش ریسک خطر بالا تر را تا تاریخ اعتبار سررسید (اعتبار بیمه نامه) مطالبه نمایند .

درصورتی که بیمه‌گذار این مبلغ مابه التفاوت را پرداخت نکند ، قرارداد بیمه فسخ می شود . حال درصورتی که بعد از وقوع خسارت ، مشخص شود خودرو در شرایط خطر نامتعارفی قرار داشته است ، بیمه‌گر می تواند خسارت را بر اساس نسبت حق بیمه اولیه به حق بیمه شرایط جدید پرداخت نماید .

. اعلام خسارت بیمه بدنه :

 طبق قانون ، در صورت بروز حادثه ، بیمه‌گر موظف است حداکثر تا 5 روز کاری از تاریخ وقوع حادثه ، به یکی از مراکز پرداخت خسارت مراجعه کند یا حداقل از طریق پست سفارشی این موضوع را اطلاع رسانی نماید .

علاوه بر این، بیمه‌گذار باید مدارک لازم و سایر اطلاعات راجع به حادثه و خسارت واردشده به خودرو را که از وی خواسته می شود، در اختیار بیمه‌گر قرار دهد . اگر بیمه‌گذار از ارائه هر یک از موارد مذکور خودداری کند ، بیمه‌گر می تواند ادعای خسارت وی را رد کند . البته درصورتی که بیمه‌گذار به دلایلی موجه از ارائه اطلاعات خودداری کرده باشد، جای نگرانی وجود ندارد و شرکت بیمه خسارت وی را پرداخت می کند .

. جابجا نکردن خودرو : در صورت وقوع حادثه به غیر از زمانی که پلیس دستور جابجایی داده باشد ، بیمه گذار نباید خودرو را جابجا کند ، مگر در صورتی که باعث کاهش مقدار خسارت شود .

. تعمیر نکردن خودرو : بیمه گذار نباید تا قبل از مشخص شدن وضعیت خودرو و رسیدن به مرحله پرداخت ، اتومبیل خود را تعمیر کند . در صورت تعمیر تا قبل از این مراحل ، شرکت بیمه گر می تواند در مراحل پرداخت خسارت وی مشکل ایجاد کند .

مهلت پرداخت خسارت بیمه بدنه توسط بیمه‌گر چقدر است؟

پس از آنکه میزان خسارت قابل پرداخت به تأیید برسد و مدارک لازم تکمیل شود ، بیمه‌گر 15 روز مهلت دارد تا خسارت بیمه‌گذار را پرداخت کند . این مهلت ، در مورد سرقت 60 روز است . این 60 روز از زمان اعلام خسارت به بیمه‌گر آغاز می شود .

در زمان خرید بیمه بدنه ، یکی از اطلاعاتی که از بیمه‌گذار دریافت میشود ، ارزش روز وسیله نقلیه است . درصورتی که به هر دلیلی ارزش خودرو در زمان وقوع حادثه ، بیشتر از ارزش اعلام شده در بیمه‌نامه باشد ، بیمه‌گر متناسب با مبلغ زمانی که وسیله نقلیه بیمه شده است مسئول جبران خسارت خواهد بود .

فسخ بیمه بدنه از طرف بیمه‌گر (شرکت بیمه) :

درصورتی که :

. متقاضی قسطی بیمه بدنه ، اقساط خود را به موقع نپردازد .

. خطری که برای خودرو پیش بینی می شود ، تشدید شود (مگر اینکه توافقی برای پرداخت مابه التفاوت صورت گرفته باشد)

. بیمه‌گذار سهواً یا عمداً اطلاعاتی را خلاف واقع اعلام کرده باشد ؛ به ویژه در شرایطی که اظهارات خلاف واقع ، در ارزیابی ریسک مؤثر باشد .

بیمه‌گر می تواند بیمه بدنه را فسخ کند .

فسخ بیمه بدنه از طرف بیمه‌گذار (مشتری):

در شرایطی که :

. فعالیت بیمه‌گر به هر دلیلی متوقف شود .

. ریسک بیمه کاهش یابد اما شرکت بیمه حاضر به بازگرداندن مابه التفاوت مبلغ پرداختی برای خرید بیمه بدنه به بیمه‌گذار نباشد .

بیمه‌گذار می تواند قرارداد بیمه بدنه خود را فسخ کند .

درصورتی که بیمه‌گذار بخواهد به هر دلیلی ، جز دو علت فوق بیمه بدنه خود را فسخ نماید ، بیمه‌گر حق بیمه را به صورت کوتاه‌ مدت حساب می کند و مابقی مبلغ حق بیمه را به بیمه‌گذار پرداخت می نماید .

چه زمانی بیمه بدنه بدون دخالت دو طرف باطل می شود ؟

این اتفاق زمانی رخ می دهد که خودرو به علت وقوع حادثه ای که جزو محدوده پوشش دهی بیمه بدنه نیست ، از بین برود .

فسخ بیمه بدنه در زمان نیاز برای فروش خودرو :

در هنگام فروش خودرو ، می توان بیمه بدنه را فسخ و باقی حق بیمه بدنه را تا تاریخ سررسید از بیمه‌گر دریافت کرد . همچنین درصورتی که بیمه‌گذار بخواهد می تواند بیمه بدنه خودروی خود را به مالک جدید بسپارد و تعهدات شرکت بیمه در قبال مالک جدید ادامه پیدا کند .

نکته مهمی که در این میان مطرح می باشد ، آن است که در صورت انتقال مالکیت خودرو ، بیمه‌گر هیچ گونه مسئولیتی در قبال خسارت های وارد شده در مقابل مالک جدید ندارد ؛ بنابراین درصورتی که هنگام خرید خودرو ، فروشنده اصرار بر آن کند که می توان خسارت واردشده به خودرو را از طریق بیمه بدنه دریافت کرد ، خریدار نباید این موضوع را قبول کند ؛ چراکه بیمه بدنه متعلق به شخص است نه خودرو  .

تخفیف عدم خسارت در بیمه بدنه :

به ازای تعداد سال هایی که شما از بیمه بدنه خود استفاده نکرده باشید شامل این تخفیف می شوید . تعداد سال های این تخفیف در اکثر شرکت های بیمه 4 سال و در بعضی از آن ها 5 ساله است . 

نحوه محاسبه تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه :