بیمه عمر چیست؟
بیمه یکی از شاخصهای رشد فرهنگی یک جامعه است , در لغت از ریشه “بیم” به معنای ترس گرفته شده است.در فرآیند بیمه افراد ترس های خود را به شرکت بیمه واگذار میکند و به جای آن امنیت میگیرد.
مفهوم بیمه از زمان ساسانیان در ایران وجود داشته است اما نخستین بیمه ایرانی به صورت رسمی از سال ۱۳۱۴ با نام بیمه ایران تاسیس گردیده که همچنان به فعالیت خود ادامه میدهد.
بیشتر کارمندان دولت چنین بیمه دارد این بیمه نامه به شرط فوت است و متقاضیان نمیتوانند مبلغ و مدت قرارداد را تعیین کنند این بیمهنامه سود مشارکت و تعدیل ندارد.
فوت و حیات است )در صورت حیات بیمه شده مبلغ پرداختی با سود ۱۵ درصد به وی داده میشود( ولی متقاضیان میتوانند مبلغ و مورد قرارداد بیمه را تعیین کند همچنین بیمهنامه فاقد سود مشارکت و تعدیل میباشد.
بیمه زندگی یا عمر و سرمایه گذاری نسل سوم بیمه عمر و پس از بیمه عمر زمانی ساده و بیمه عمر و پس انداز شکل گرفته است. این بیمه نامه به صورت فوت و حیات بوده و کاملا انعطاف پذیر و مطابق نیاز بیمه شده است متقاضیان میتوانند پوشش های اضافی را به بیمه نامه خود بیافزایند علاوه بر این فرد میتواند حق بیمه و سرمایه فوت خود را با توجه به میزان تورم تعدیل نماید در صورت حیات بیمه شده مبلغ پس اندازهای وی با سود تضمینی و مشارکت به عنوان بازنشستگی به او پرداخت گردیده و در صورت فوت بیمه شده غرامت فوت ، علاوه بر اندوخته ریاضی وی به ذینفعی که خودش مشخص کرده پرداخت می شود. امروز بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از پرطرفدارترین بیمه‌ها در سطح جهان است و با اضافه کردن یک برنامه سرمایه گذاری سیستماتیک به آن روز به روز طرفداران بیشتری جلب این خدمات بیمه بی نظیر می شوند.
۱. مبلغ این بیمه نامه به انتخاب متقاضی )بیمه گذار= شخصی که حق بیمه را پرداخت می کند( میتواند سالیانه بین ۶۰۰ هزار تومان تا ۲۰ میلیون تومان) چنانچه متقاضی تمایل داشته باشد حق بیمه را افزایش یا کاهش دهد) تغییرات مورد نظرش را اعمال نماید.
۲. مدت قرارداد به انتخاب متقاضی میتواند از ۵ تا ۳۰ سال یا بیشتر باشد.
۵ تا ۳۵ برابر حق بیمه سالیانه تا سقف ۱۰ میلیارد ریال است. بیمه شده می تواند سرمایه غرامت فوت خود را بین صفر تا ۲۰ درصد تعدیل نماید فقط تعدیل سرمایه نباید بیشتر از تعدیل حق بیمه باشد.
ضمناً برای نوزادان زیر یک سال حداکثر سرمایه فوت ۲۰ میلیون تومان )با ارائه گواهی سلامت از متخصص اطفال) و برای کودکان یک تا شش سال حداکثر سرمایه فوت ۴۰ میلیون تومان با) ارائه گواهی از پزشک عمومی( میباشد و برای افراد بالای ۶۰ سال منوط به انجام آزمایش و چکاپ پزشکی می باشد.
این پوشش به افراد یک ساله به بالا تعلق میگیرد و در صورت فوت بیمه شده )کسی که تعهدات بیمهای در مورد او انجام میشود( در اثر حادثه، غرامت فوت بر اثر حادثه وی )بر اساس ریسک شغلی فرد بیمه شده( میتواند یک، دو یا سه برابر سرمایه فوت انتخاب شود که با سرمایه فوت عادی جمع می گردد. ضمناً کودکان زیر یک سال شامل پوشش فوق الذکر نمیگردند؛ همچنین برای کودکان یک تا شش ساله حداکثر یک برابر سرمایه فوت قابل ارائه است.
این پوشش به افراد ۱ تا ۷۰ ساله تعلق گرفته و به میزان صفر تا ۲۰ درصد سرمایه فوت حداکثر به میزان ۲۰۰
میلیون ریال میباشد که عبارت است از هزینه‌هایی که برای بیمه شده به علت تحقق خطرات موضوع بیمه نامه
)تصادف - غرق شدن - مسمومیت - تاثیر گاز بخار یا مواد خورنده مانند اسید - ابتلا به هاری، کزاز، سیاه زخم
- دفاع مشروع بیمه شده - اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر( واقع میشود. پوشش مذکور منوط به انتخاب پوشش فوت بر اثر حادثه می باشد. بهترین حالت این پوشش ۲۰ درصد سرمایه فوت می باشد.
در صورت از کار افتادگی دائم، این پوشش به افراد ۱۸ تا ۷۰ ساله شاغل تعلق میگیرد. در صورت از کار افتادگی دائم و کامل بیمه شده )که حداقل تا ۶ ماه ادامه داشته باشد( تا پیش از سن ۷۰ سالگی شرکت بیمه ایران متعهد میشود حق بیمه عمر و سرمایه گذاری را با احتساب تعدیلات حق بیمه و سرمایه فوت تا پایان مدت قید شده پرداخت کند. پوشش مذکور منوط به انتخاب پوشش فوت بر اثر حادثه و یکسان بودن متقاضی و بیمه شده میباشد.
این پوشش به افراد یک تا ۷۰ ساله تعلق میگیرد و در صورت وقوع از ۰ تا ۱۰۰ درصد سرمایه فوت و تا سقف مبلغ ۲ میلیارد و ۵۰۰ میلیون ریال غرامت بلاعوض داده می شود.پوشش مذکور منوط به انتخاب پوشش فوت بر اثر حادثه می باشد. بهترین حالت اخذ پوشش فوق به میزان ۱۰۰ درصد سرمایه فوت می باشد.
این پوشش در صورت وقوع از کار افتادگی دائم و کامل بیمهشده ناشی از حادثه به افراد ۱۸ تا ۷۰ سال تعلق میگیرد. در صورتی که متقاضی درطی حادثه دچار از کارافتادگی دائم و کامل گردد به مدت ۱۰ سال و به میزان یک تا سه برابر آخرین حق بیمه پرداختی از بیمهگر مشمول دریافت مستمری میگردد. پوشش فوق منوط به انتخاب پوشش فوت بر اثر حادثه، پوشش معافیت پرداخت و یکسان بودن متقاضی و بیمهشده می باشد. در ضمن نحوه پرداخت مستمری فارغ از نحوه پرداخت حق بیمه) ماهانه - سه ماه - شش ماه – سالانه ( به صورت سالانه می باشد. بهترین حالت پوشش فوق به میزان سه برابر حق بیمه می باشد.
این پوشش به افراد یک تا ۶۰ ساله تعلق میگیرد و بیمه شده را در برابر پنج بیماری خاص یعنی سکته مغزی، سکته قلبی، جراحی عروق کرونر، پیوند اعضای اصلی بدن )قلب، ریه، کبد، کلیه و مغز استخوان( بیمه میکند. درصورتی که بیمهشده به هر یک از بیماریهای مذکور مبتلا شود صفر تا ۵۰ درصد سرمایه فوت تا سقف ۵۰۰ میلیون ریال کمک هزینه درمانی دریافت میکند. پوشش فوق الذکر دوره انتظار سه ماه دارد. بهترین حالت پوشش فوق به میزان ۵۰ درصد سرمایه فوت می باشد.
این پوشش به افراد یک تا ۶۰ سال تعلق میگیرد و در صورت وقوع به میزان صفر تا ۵۰ درصد سرمایه فوت تا سقف ۵۰۰ میلیون ریال کمک هزینه بلاعوض داده میشود. پوشش مذکور دارای دوره انتظار ۶ ماهه و بهترین حالت پوشش فوق به میزان ۵۰ درصد سرمایه فوت می باشد.
۱. پرداخت ۲۵ درصد سرمایه فوت )حداکثر به میزان اندوخته ریاضی( بیمه شده هایی که در آخرین سال حیات خود قرار دارند.
۲. پوشش فوت بر اثر حادثه تا زمان صدور بیمه نامه به مدت ۷ روز تا سقف ۵ میلیون تومان.
در این طرح متقاضی میتواند مبلغی را از ۵ میلیون تومان تا ۲۰۰ میلیون تومان یکجا در صندوق بیمه خود ذخیره کند که از سود حاصل از این سرمایهگذاری مبالغ حق بیمه وی پرداخت می گردد. مبلغ غرامت فوت از یک تا ده برابر پرداخت یکجا می باشد. بدیهی است که پرداخت این بیمه نامه به صورت یکجا بوده و تا آخر قرار داد هیچ مبلغی از متقاضی دریافت نمیشود. در این طرح از سال اول به اندوخته سود تعلق میگیرد.
مبالغی که متقاضی تحت عنوان حق بیمه عمر و سرمایه گذاری به شرکت بیمه ایران میپردازد در صنایع مادر سرمایه گذاری می شود و با توجه به این سرمایه گذاری و محاسبه ریسک عمر بیمه شده ها، شرکت بیمه ایران علاوه بر سود تضمینی مصوب بیمه مرکزی، معمولاً بین ۲ تا ۷ درصد سود مشارکت به اندوخته ریاضی بیمه شده‌ها اختصاص میدهد و سود قطعی در آخر سال مالی به متقاضیان اعلام خواهد شد. منظور از سود ماه شمار مرکب این است که سود حاصل از سرمایه گذاری ماهانه محاسبه شده و سود هر ماه به اصل سرمایه اضافه میشود و به این سودها هم سود تعلق میگیرد. ضمنا میتوان با تعدیل حقبیمه آثار منفی تورم را کاهش داد و در انتهای قرارداد مبلغ اندوخته را میتوان یکجا بگیرد یا با حفظ اصل یا بخشی از سرمایه به صورت انواع مستمری تبدیل نماید.
۱. متقاضی هر زمانی که اراده کند میتواند اقدام به فسخ بیمه نامه نماید؛ اما نکته این است که فسخ در ۵ سال اول از نظر مالی به سود مشتری نیست چرا که شرکت بیمه در قبال مبلغی اندک ریسک بزرگی را از بیمهشده پذیرفته است؛ اما به دلیل تاثیر سود مرکب فسخ بعد از زمان فوق الذکر با سود همراه خواهد بود.
۲. در صورت نیاز فوری به پول نقد از سال سوم به بعد متقاضی می تواند ۹۰ درصد اندوخته ریاضی را وام بدون ضامن بگیرد.
۳. مطابق ماده ۱۳۶ قانون مالیاتهای مستقیم سرمایه بیمه عمر و نیز اندوخته حاصل از سرمایه گذاری
های صورت گرفته از پرداخت مالیات معاف هستند.
۴. با توجه به اینکه بیمه شده ذینفع های خود را مشخص میکند در صورت فوت سرمایه فوت بدون انحصار وراثت با توجه به میزان درصد سهم های مشخص شده به ذینفع های بیمه شده میرسد. همچنین فرد میتواند در صورت حیات هم انداخته حاصل از سرمایهگذاری هایش را به شخص دیگری که خود مشخص میکند اختصاص دهد.
۵. این بیمه نامه جزو اسناد کارشناسی شده ملی به حساب می آید.